Рекомендации по развитию платежной системы РФ на основе зарубежного опыта

В данном параграфе мы разберем зарубежные страны по различным критериям и выявим сходства и различия с российской действительностью, на основании чего сделаем выводы, какие аспекты модели национальных платежных систем можно применить к НПС «Мир».
Для начала рассмотрим некоторые ключевые показатели рассматриваемых стран (Таблица 4).
Таблица 4. Общие характеристики изучаемых стран
Китай Индия Дания Германия Россия
Население 1,379 млрд 1,324 млрд 5,731 млн 82,67 млн 144.3 млн
Площадь 9 597 000 км2 3 287 000 км2 2 245 км2 357 376 км2 17 100 000 км2
Плотность населения на кв. метр 138 человек 361 человек 130,5 человек 236,4 человек 8,58 человек
ИЧР (место в рейтинге) 0,739 (90) 0,624 (131) 0,925 (5) 0,949 (4) 0,804 (49)
ВВП 11,2 трлн 2.264 трлн 306,1 млрд 3,467 трлн 1,283 трлн
ВВП (ППС) место в рейтинге 23 159 (1) 9 459 (3) 49 883 (18) 4 171 (5) 3 877 (6)
Индекс конкурентоспособности (место) 5.0 (27) 4,6 (40) 5,4 (12) 5,7 (5) 4.6 (38)
Доля наличных платежей 50 % 25-30% 75% 62 %
Тип внешнеторговой политики Закр. Откр. Откр. Откр. Откр.
Почему нам может быть интересен показатель площади и количество населения в стране? Обеспечить инфраструктуру Дании, например, гораздо легче, чем Индии или Китая, и, тем более, России. Площадь последних стран занимает первые позиции в рейтингах, соответственно покрытие банкоматов, терминалов и прочих инструментов необходимо гораздо больше, следовательно – выше затраты [41]. На инфраструктуру влияет и плотность населения. Как видно из таблицы, плотность населения России относительно мала, при этом надо понимать, что при такой цифре площади территории плотность неравномерна, а значит необходимо изучение каждого региона отдельно для определения необходимого количества структурных подразделений. Население страны определяет число эмиссии карт, так количество населения Китая и соответствующий выпуск карт принес ChinaUnionPay первое место по выпуску карт среди ведущих международных платежных систем.
Индекс человеческого потенциала, куда входит индекс образования, продолжительность жизни, индекс дохода, играет важную роль в определении макроэкономического состояния страны. В том числе он неразрывно связан с развитием платежной системы. Данные в таблице делят изучаемые страны на страны с высоким индексом (европейские) и средним (азиатские). В то же время в Дании и Германии переход на национальные платежные системы проходил с доверием банкам и государству. Российский индекс находится на уровне между европейскими и азиатскими странами. Одной из важнейших проблем в данном случае является недоверие к банкам по причине массовых отзывов лицензий, низкий уровень финансовой грамотности населения, привычка накопления наличных денежных средств.
Уровень ВВП также неразрывно связан с введением национальной платежной системы.
Индекс конкурентоспособности четырех зарубежных стран выделяет в качестве лидеров Германию и Данию, при этом применить этот индекс к конкурентоспособности национальной платежной системы на мировом рынке нельзя – настоящего успеха в выходе НПС за границы своих территорий удалось странам с меньшим значением индекса – Китайской и Индийской.
Доля наличных платежей в рассматриваемых странах различна. Так, в Индии этот показатель еще очень высокий, при этом страна имеет большой потенциал для увеличения доли карточных платежей. RuPay является самой быстрорастущей национальной системой в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Также слишком высок показатель в Германии. Из всех европейских стран в Германии самый высокий уровень использования наличных средств. Сократить этот уровень государство пытается путем активного внедрения электронных средств платежа. Самыми успешными странами с высоким уровнем безналичных платежей являются Китай с развитой НПС CUP и мобильными платежами, а также Дания, причина высокого уровня безналичных платежей которой является развитый банковский сектор

. В России доля безналичных платежей в 2017 году достигла 38 процентов. Ожидается, что в 2019 году цифра достигнет 40 % и количество держателей пластиковых карт увеличится, в том числе, благодаря программе развития НПС «Мир».
Как видно из таблицы, рассматриваемые страны имеют различные показатели и уровни экономического развития. При этом скорость развития выше у стран Азии, что связано с высоким потенциалом и еще не занятыми ранее нишами.
Одной из ключевых задач платежной системы каждой страны сегодня – сокращение доли наличных платежей. Кроме того, что наличные деньги увеличивают уровень теневой экономики, коррупции, способствуют финансовой поддержке террористических группировок и прочих видов преступности, наличные деньги, подвергающиеся накоплению, тормозят денежный оборот в стране. Государство стремится к обезналичиванию денежных средств с целью более четкого контроля финансов в стране. Однако, чтобы добиться результатов в уменьшении доли наличных средств, необходима готовность населения, обеспечение соответствующей инфраструктуры, и одно из ключевых условий – доверие населения к банковским структурам. Сегодня последний фактор в России не самый выигрышный, огромное количество банков лишаются лицензий ежегодно, люди отказываются от банковских вкладов в такой обстановке, и подрывается общее доверие к системе.
Сравним развитие национальных платежных систем этих стран. Немецкая и датская системы являются самыми старшими среди изучаемых, они возникли практически параллельно с мировой экспансией пятерки сильнейших международных платежных систем, рассмотренных в первой главе. Азиатские системы современнее и имеют ярко выраженный почерк.
Самые успешные НПС образованы, в том числе, по решению правительств стран с определенными экономическими целями и задачами. Частные платежные системы не в состоянии получить статус национальных. Банковские конгломераты получают необходимую финансовую и правовую поддержку. Российская платежная система подтверждает эту тенденцию – только с участием правительства и ЦБ РФ система обрела статус национальной и построила соответствующие планы на развитие, прочие частные региональные системы не смогли добиться успехов на уровне страны. Отличие по этому пункту России пока заключается в том, что 100% акций НСПК принадлежит Центральному Банку. По закону о создании НСПК и обеспечении бесперебойности работы международных платежных систем продажа акций допускается не ранее чем через два года после регистрации оператора, при этом одно лицо или группа лиц может приобрести не более 10% акций. В случае сокращения доли Банка России ниже уровня в 50% + 1 голосующая акция, ЦБ будет обладать специальным правом на участие в управлении оператором — "золотой акцией" с правом вето [1].
Цель крупнейших китайской и индийской систем состоит в вытеснении МПС с внутреннего рынка. В обеих странах методами явились жесткие правительственные решения. В Китае такой мерой был запрет на вход международных платежных систем в Китай изначально.
Попробуем отнести данный пример к России. Конечно, проведение таких мероприятий могло нанести серьезный ущерб финансовой системе, так как вся система расчетов основывалась на МПС ранее, и даже с вводом национальной системы невозможно обеспечить полную бесперебойную работу финансового сектора. Российская внутренняя политика гораздо более открыта, чем китайская. Иное политическое устройство также не позволило бы закрыть вход международным платежным системам. Но схожие принципы все же были применены, а именно: ограничено влияние МПС, как и в Китае, полный цикл клиринга и процессинга был организован в стране платежной системы