Регулирование в системе мер по обеспечению устойчивости национальной платежной системы России

Для стабильного формирования государственной платежной концепции необходимо гарантировать её соответствующее урегулирование.
Эффективная реализация общегосударственной политики в значительном обусловливается правильно выстроенным устройством законного регулирования в определенной области. Таким образом, с помощью определения регулятивных норм и законов исполняется регулирование целой государственной платежной концепции, не затрагивающее предпринимательскую независимость её субъектов и не нарушающее их самостоятельность в принятии решений.
«Поиск равновесия между общественными увлечениями и индивидуальными определен беспристрастными факторами формирования общества, от оптимального постановления которого находится в зависимости в конечном результате дальнейшее поступательно формирование общества в целом и страны в частности». 39; с. 20 Такого рода баланс может быть гарантирован использованием норм общественного и индивидуального права. Как объективно подмечает С.В. Рыбакова, «значимость группы «общественный интерес» в финансово-правовом регулировании до такой степени значима, что её возможно рассматривать одной из базисных категорий в нюансе современного формирования абсолютно всех подотраслей и институтов экономического права. 23; с. 8 Поиск, принятие, защита и охрана общественных интересов в области экономической работы страны (муниципальных образований) составляют сущность нынешней финансово-правовой политики».
Мировой опыт говорит, что органом, исполняющим урегулирование государственных платежных концепций, считается главный банк. Причиной тому является тот факт, что основные банки всех развитых государств обслуживают и формируют такой важный компонент каждой государственной платежной концепции, как платежная концепция основного банка. Данные платежные концепции, как ранее подмечалось, считаются валовыми концепциями и их роль для стандартного функционирования платежного выражения несопоставимо велико согласно сопоставлению с другими платежными концепциями, функционирующими в этой определенной стране. Помимо этого, в каждой государственной платежной концепции главную значимость представляют банковские учреждения по сопоставлению с небанковскими, к примеру, платежными представителями и тому аналогичными субъектами.
Специфика функционирования банковской концепции, основы её взаимодействия с государственной платежной концепцией, вовлеченность неопределенного количества кредиторов и вкладчиков - покупателей кредитных учреждений требуют особенного расклада при исполнении законного регулирования и использования различных его способов, свойственных как индивидуальному (гражданскому, банковскому), так и общественному (экономическому) праву.
Общественные отношения, образующиеся у кредитных учреждений при исполнении переводов, опосредуются нормами гражданского и банковского права. Социальные отношения, при каковых не имеется юридическое равноправие сторон, регулируются нормами экономического права.
Любая административная работа подразумевает присутствие концепции контролирования за реализацией административных заключений и контроля прецедента и свойства их исполнения. Одной из главных функций управления считается надзор.
Органом, создавшим и обеспечивающим концепцию мер согласно обеспечению соблюдения регулятивных рамок в государственной платежной концепции, считается Банк России, а вид работы Банка России в этой области назван наблюдением и надзором. Но в научной литературе нет общего мнения сравнительно как самого определения наблюдения, банковского наблюдения, так и его соответствия с контролем.28; с. 63
С.В. Рыбакова пишет, что одним из направлений публичной финансовой деятельности является финансовый контроль, глубинный смысл которого, как и финансового надзора, состоит в том, что в результате их осуществления для всех сфер финансовых отношений (независимо от формы собственности) ставятся общие цели: обеспечивать законность, развитие, эффективность. 52; с. 89 Вместе с тем, публичный финансовый контроль и публичный финансовый надзор следует четко разграничивать.
Закон о национальной платежной системе определяет надзор Банка России в национальной платежной системе как деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Закона о национальной платежной системе и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России. Из приведенного определения следует, что надзор осуществляется как за кредитными организациями, так и за организациями, не являющимися кредитными, например, за оператором платежной системы, которым согласно закону может быть организация, не являющаяся кредитной. Кроме того, из приведенной нормы очевидно следует, что Законом о национальной платежной системе надзор и контроль являются равнозначными и употребляются как синонимы.
Основными формами надзора Банка России в национальной платежной системе следует считать банковский надзор, осуществляемый в отношении кредитных организаций, и надзор, осуществляемый в отношении организаций, не являющихся кредитными.
В соответствии со ст. 56 Закона о Банке России ЦБ РФ является органом банковского надзора: Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных им обязательных нормативов. 3 На основании ст. 73. Закона о Банке России для осуществления функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России наделен правом проводить проверки кредитных организаций (их филиалов), по итогам которых он полномочен направлять им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применять меры принудительного воздействия.
В литературе не сформировалась единая позиция относительно понятия, форм и содержания банковского надзора.
Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин, Е.Г. Хоменко различают две основные формы банковского надзора - дистанционную (документарную) и контактную (инспекционную). Дистанционный надзор представляет собой форму надзора на основе представляемой в Банк России отчетности и иных документов, а контактный надзор осуществляется посредством инспекционных проверок кредитных организаций. 27; с. 24
Таким образом, банковский надзор в национальной платежной системе осуществляется Банком России в качестве регулятора банковской системы. В отношении кредитных организаций будут продолжать применяться действующие нормативные акты Банка России, которые устанавливают порядок осуществления банковского регулирования и надзора.
Что касается организаций, не являющихся кредитными (поднадзорные организации), то здесь осуществление надзора Банком России имеет ряд особенностей. В отношении поднадзорных организаций Банк России осуществляет надзор на основании Закона о национальной платежной системе, а также принятых в развитие данного закона нормативных актов Банка России. В частности, порядок осуществления надзора за поднадзорными организациями урегулирован Положением Банка России от 9 июня 2012 г

. № 381-П «О порядке осуществления надзора за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России» (далее - Положение № 381-П). 30; с. 41
На основе анализа норм законодательства о национальной платежной системе, а также законодательства, регламентирующего порядок осуществления Банком России надзорных полномочий, представляется целесообразным разграничить надзор в национальной платежной системе по форме его осуществления на дистанционный и контактный. При этом содержание надзора в отношении кредитных организаций и организаций, не являющихся кредитными, имеет свои особенности.
Дистанционный надзор в национальной платежной системе состоит в праве Банка России запрашивать и получать для анализа различные документы и информацию, включая данные отчетности по платежной системе. При этом Банк России самостоятельно определяет формы и сроки предоставления такой отчетности и методику ее составления. Дистанционный надзор выражается также в анализе документов и информации, которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников платежных систем, а также организации и функционирования платежных систем.
Согласно ст. 57 Закона о Банке России Центральный банк Российской Федерации для осуществления своих функций имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности. Банк России также имеет право устанавливать обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.
Кредитные организации в рамках дистанционного надзора предоставляют данные отчетности в порядке, установленном целым рядом нормативных актов Банка России.
Так, Указание Банка России от 24 ноября 2016 г. № 4212-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» устанавливает перечень, формы и порядок составления и представления в Банк России форм отчетности кредитных организаций. Порядок представления кредитными организациями годового отчета регламентирован Указанием Банка России от 4 сентября 2013 г. № 3054-У «О порядке составления кредитными организациями годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности». 6
Возможность Банка России требовать и приобретать данные и бумаги не считается новым для кредитных учреждений, но, Закон о государственной платежной концепции внедрил в отношении кредитных учреждений определенные вспомогательные прямые обязанности.
Лица, без помощи других либо вместе с иными лицами концентрирующие и (либо) исполняющие обработку индивидуальных сведений, а кроме того характеризующие цели обрабатывания индивидуальных сведений, структура индивидуальных сведений, доступных обработке, действия (процедуры), производимые с личными сведениями, законодательством о персональных сведений признаются операторами. В контексте нормы ст. 32 Закона о государственной платежной концепции операторами считаются поднадзорные компании и участники платежной концепции.
Персональные сведения людей, помимо тех, которые принадлежат к общедоступным (ст. 8 Закона о персональных данных), считаются информацией, доступ к которой ограничен.
Закон о персональных данных учитывает разнообразные категории индивидуальных сведений, к примеру:
общедоступные;
специальные группы;
категории индивидуальных сведений, обрабатываемые в информативных концепциях индивидуальных сведений;
биометрические индивидуальные сведения и т.д. 28; с. 45
Банк России способен требовать от поднадзорных учреждений, а кроме того от участников платежной концепции данные, относящуюся к личным данным, то есть речь идет о предоставлении индивидуальных сведений. Указ о персональных данных под предоставлением индивидуальных сведений понимает воздействия, нацеленные на выявление индивидуальных сведений конкретному окружению лиц либо конкретному лицу. В этом случае речь идет о предоставлении индивидуальных сведений Банку России операторами - поднадзорными организациями, а кроме того участниками платежной концепции.
При этом операторы по переводу валютных денег, операторы платежных концепций, операторы услуг платежной инфраструктуры и банковские платежные агенты (субагенты) должны обеспечивать банковскую тайну в соответствии с законодательством Российской Федерации о банках и банковской работы.
Деятельность Банка Российской федерации по надзору за соблюдением поднадзорной системой условий законодательства содержит в себе:
анализ характеристик работы поднадзорной компании в целях выявления условий, оказывающих отрицательное воздействие на её деятельность, исправность функционирования платежной концепции и обслуживание, оказываемые участникам платежной концепции и их покупателям;
проверку работы поднадзорной компании в соответствие условиям к системе предоставления бесперебойности функционирования платежных концепций и к концепции управления рисками в платежной концепции;
-проверку соблюдения условий к обеспечению охраны данных при исполнении переводов валютных денег;
проверку соответствия представленных в Банк Российской федерации бумаг и данных (в том числе сведений отчетности) подлинной работы поднадзорной компании и оперативности их предоставления;
проверку осуществлении оператором платежной концепции режима реализации контролирования за исполнением законов платежной концепции;
выявление прецедентов приостановления (остановки) в одностороннем режиме предложения услуг платежной инфраструктуры участнику (участникам) платежной концепции и его (их) покупателям и т.д. 38; с. 47
Перечисленные направления работы Банка Российской Федерации в отношении поднадзорных учреждений имеют все шансы использоваться не только лишь при дистанционной форме наблюдения, однако и при контактной форме.
Контактная модель банковского наблюдения подразумевает осуществление инспекционных проверок учреждений, доступных надзору со стороны Банк Российской Федерации.
Инспекционная деятельность Банка России - составная часть надзора, которая включает в себя непосредственное (с выходом на место) проведение инспекционных проверок и их организационное, информационное, методическое и иное обеспечение. Основной целью проведения Банком России инспекционных проверок является оценка на месте общего состояния объекта надзора либо отдельных направлений в его деятельности.
Порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций установлен Законом о национальной платежной системе, а также Положением № 381-П. Порядок их проведения, а также порядок проведения проверок кредитных организаций рассмотрен далее.
Наблюдение в национальной платежной системе осуществляется Банком России в соответствии с Законом о национальной платежной системе, а также Положением Банка России от 31 мая 2012 г