Проблемы использования электронных денег

Как и любое средство платежа, электронные деньги имеют ряд определенных проблем.
Одной из особенностей электронных денег является то, что они создают обстоятельства, способствующие нарушению правил проведения расчетных операций и соответственно возникновению убытков у сторон. Вопросу возмещения убытков уделяется большое внимание в электронном документообороте, уделяется внимание определению стороны, которая обязана возмещать убытки других участников договора при конкретных обстоятельствах.
Среди специфических причин ненадлежащего выполнения договорных обязательств и появления по этой причине убытков в результате расчетов электронными деньгами следует назвать следующие (рисунок 3.1).
Рисунок 3.1- Проблемы расчетов с электронными деньгами
Таким образом, видим, что проблемы расчетов электронными деньгами существуют и требуют особого внимания. На основе проведенного анализа составлена структура выявленных недостатков использования электронных денег за 2018 год (рисунок 3.2)
Рисунок 3.2- Структура выявленных недостатков использования электронных денег за 2018 год
Как видим, наибольшую долю занимает компьютерное мошенничество – 38 %, на втором месте – недостатки программного обеспечения – 22 %, на третьем месте – нарушение безопасности самими клиентами – 21 %.
Сбои в работе компьютера одна из распространенных проблем в сфере обращения электронных денег, занимает 18 % в общей структуре выявленных проблем. При невозможности передачи платежного поручения в электронной форме в следствие неполадок компьютера, все убытки, возникающие в связи с этим, клиент обязан нести самостоятельно.
Следующей по значимости проблемой электронного денежного оборота являются ошибки в процессе электронного перевода средств недостаток применяемого программного обеспечения. Данная проблема занимает 22 %. Эти недостатки могут привести к отказу в программе зашифровки (расшифровки) информации о платежах; в этом случае, ЭЦП одной из сторон ошибочно будет восприниматься программой проверки как фальшивая.
Все возникающие в результате этого убытки возлагаются на организацию - разработчика программного обеспечения, что регулируется Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
Рассмотрим принципы распределения убытков, возникающих в результате компьютерного мошенничества при невыясненных обстоятельствах.
Любое программное обеспечение вне зависимости от вида и степени защиты, изменяется квалифицированным специалистами и используется в противоправных целях. На сегодняшний день не существует абсолютно надежных способов защиты от несанкционированного вмешательства в систему электронных расчетов. При обнаружении факта хищения денежных средств посредством компьютерного мошенничества возбуждается уголовное дело и производится расследование. Расследование факта мошенничества часто не дает положительных результатов, следовательно, преступника не всегда можно найти, который будет обязан возместить эти убытки, и не всегда такой преступник окажется в состоянии это сделать. В этих условиях несправедливо бы возлагать обязанность возмещать убытки от компьютерного мошенничества только на потерпевшую сторону.
Таким образом, справедливо возлагать на них обязанность совместно нести убытки, которые возникают в результате компьютерного мошенничества, совершенного при не выясненных обстоятельствах. Такой подход можем признать наиболее целесообразным и нормативно закрепить, а прописать в законодательстве РФ. Такой закон будет способствовать проявлению равной предосторожности со стороны всех участников безналичных расчетов, предотвращению случаев возникновения этих убытков.
Рынок «электронных денег» становится все насыщеннее, но несмотря на это, культура пользования средствами платежа, а в частности банковскими картами до сих пор недостаточно развита.
Далеко не все знают, что банковские карты - это средство платежа электронными деньгами, как ими пользоваться и для чего они нужны.
Поэтому часто на крупных промышленных предприятиях, а также в отдаленных регионах их распространение обеспечивается организационными мерами «добровольно-принудительного» характера

. В этих случаях зачисление зарплаты на счет карты электронных денег - это требование руководителя организации; это значит, что эффективность использования зарплатных карт в таких ситуациях сводится к механическому получению наличности через банкомат, что замедляет развитие безналичных расчетов с использованием электронной системы платежей и получением преимуществ, связанных с этими расчетами.
В следствие того, что большая часть банковских карт, эмиссии которых производится банками-резидентами, являются «зарплатными», а также из-за недостаточно развитой инфраструктуры их обслуживания, держатели зарплатных карт предпочитают использовать их исключительно для снятия наличных, а не для оплаты товаров и услуг.
Поэтому главной инфраструктурой для держателей зарплатных карт остается банкомат. Однако география и концентрация банкоматов, которые функционируют в открытом доступе, не всегда удовлетворяет интересам владельцев таких карт, особенно на окраинах городов.
Все же наиболее значимой проблемой электронных платежей является компьютерное мошенничество, в 2018 году она занимает 42 % от всех выявленных проблем использования электронных денежных средств.
Многие недостатки криптовалют свойственны также и остальным финансовым рынкам, но в случае с первыми особенно опасны.
Начнем с самой опасной угрозы- терроризма. Появление криптовалют может помочь в распределении финансовых средств террористов по нескольким причинам. Одна из них- анонимность, обеспечивающая злоумышленникам свободное распределение средств по всему миру. Сбор, отправка и другие финансовые операции будут практически невозможно проконтролировать или отследить, при том что участники таких сделок будут неизвестны. В такой ситуации цифровые активы можно сравнивать с наличными деньгами: для их передачи не требуется третье лицо, а сторонним будет очень трудно узнать, куда переданные таким способом средства в итоге отправятся. Из- за всего этого все меры борьбы, осуществляемые государствами и международными организациями с терроризмом, становятся бессильными на фоне инновационных криптовалют. Таким образом, бездействие государства в отношении цифровых активов приведет к катастрофическим последствиям для общества в будущем, но при этом обеспечит уверенное развитие экономики террора.
За этой проблемой идет не менее значимая- нестабильность курсов криптовалют. Она не имеет единого курса, а курс некоторых цифровых активов может меняется по нескольку раз в сутки. Конечно, опытные биржевые игроки пробуют на этом заработать, успев купить криптовалюту по самой выгодной цене и продав по самому высокому курсу. Но даже тут не все так просто, ибо даже в процессе продажи курс цифровой валюты может поменяться несколько раз.
В текущей ситуации отсутствие правового регулирования криптовалют — гораздо более острая проблема, чем отсутствие регулирование блокчейна в целом. Объем «денежной массы» выпущенных биткоинов уже составляет по текущему курсу 5 триллионов 90 миллиарда рублей – около трети российского бюджета на 2017 год