Проблемы формирования полной стоимости потребительского кредита

Введение

Довольно часто, планируя взять кредит, заемщики обращают внимание на рекламные плакаты организаций, предлагающих такую услугу. Польстившись на выгодную процентную ставку, клиенты бывают очень удивлены, когда узнают, сколько в итоге составляет полная стоимость кредита. Данный термин обобщает все вероятные платежи и ежемесячные выплаты по займу. Согласно российскому законодательству, эта сумма должна указываться на первой странице кредитного договора, а точнее, в правом верхнем углу, и любой заемщик при оформлении займа имеет право ознакомиться с данным показателем до подписания договора. В результате возникает естественный вопрос: что же входит в полную стоимость потребительского кредита и от каких показателей она зависит? Во многом данный показатель имеет прямую зависимость от заявленной процентной ставки по займу. Поэтому чем выше ставка, тем выше будет и полная стоимость кредита. Актуальность выбранной для исследования темы достаточно ярко обозначена именно сейчас, поскольку в настоящее время привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок. Таким образом, основной способ борьбы за клиента – ценовая конкуренция, что оказывает прямое влияние на полную стоимость кредита. Цель выпускной квалификационной работы: изучить проблемы формирования полной стоимости потребительского кредита. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач: 1. Рассмотреть теоретические и правовые основы потребительского кредитования в РФ, а именно: - Современное состояние рынка потребительского кредитования - Особенности формирования полной стоимости потребительского кредита - Пробелы в законодательном регулировании формирования полной стоимости кредита 2. Проанализировать формирование полной стоимости потребительского кредита на примере ПАО «ВТБ» 3. Определить проблему формирования полной стоимости кредита в ПАО «ВТБ» 4. Выдвинуть предложение по решению проблемы 5. Рассчитать эффект от решения проблемы Объект исследования: Коммерческий банк ПАО «ВТБ». Предмет исследования: проблема формирования полной стоимости потребительского кредита в рассматриваемой организации. Теоретической базой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая, Д. А. Ендовицкий, Е. Ф. Жуков, А. К. Капелюш, В. И. Колесникова, О. И. Лаврушина, Н. И. Опарина, И. Н. Рыкова и др. Эмпирическая база исследования представлена публикациями в периодической печати; результатами исследований отечественных и зарубежных авторов; материалами, размещенными в справочной правовой системе «Консультант плюс»; финансовой документацией ПАО «ВТБ» и авторскими расчетами по теме исследования. Выпускная квалификационная работа изложена на 52 страницах печатного текста, состоит из введения, трех глав, заключения, содержит приложения и список использованных источников. В первой главе рассмотрены теоретические и правовые основы потребительского кредитования в России, изучены основы и правовые проблемы формирования полной стоимости кредита. Во второй главе дана экономическая характеристика ПАО «ВТБ». Проведен анализ кредитного портфеля. Исследовано формирование полной стоимости кредита в банке. В третьей главе выделена проблема формирования полной стоимости кредита в ПАО «ВТБ», предложены мероприятия по решению проблемы и рассчитан эффект от предложения.