Ответственность сторон по кредитному договору

В сфере договорных отношений существует принцип, который можно обозначить знаменитой латинской фразой «pacta sunt servanda», что означает «договор должен исполняться». Этот принцип можно назвать краеугольном в сфере договорного права, который гарантирует участникам договорных отношений защиту их прав и законных интересов. Такие гарантии во многом и обусловливают решение участников гражданского оборота по вступлению в договорные отношения с контрагентами.
Ключевыми нарушениями со стороны заемщика-клиента, приводящими его к ответственности выступают: несвоевременный возврат суммы кредита или его части; задержка уплата процентов; в варианте целевого кредита – применения суммы займа не по предназначению; потеря обеспечения обязательств по договору; препятствия к осуществлению контроля банка за целевым применением займа.
Так, между ПАО КБ «Восточный» и Шипицыной Е. Н.был заключен кредитный договор, по которому банк обязался предоставить заёмщику денежные средства по кредиту, а именно: сумма кредита – 417812 руб., срок возврата кредита – 60 месяцев; ставка – 24,4 % годовых; полная стоимость кредита – 24,450 % годовых. Договором страхования предусмотрено, что плата за подключение к программе страхования составила 0,70 % в месяц от страховой суммы.
Цель использования кредита – погашение задолженности по иным договорам кредитования, в том числе: досрочное погашение кредита по Договору № 1, досрочное погашение кредита по Договору № 2, досрочное погашение кредита по договору № 3.
Договором была установлена неустойка за нарушением заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов. При сумме кредита от 200001 руб. штраф составил: 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1500 руб. за факт образования задолженности два раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности три и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.
Суд решил взыскать с Шипицыной Е. Н. в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору в размере 538793,41 рубль, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 8587,93 рубля.
Кредитор привлекается к ответственности в случае необоснованного отказа от предоставления кредита заемщику и так же его несвоевременного представления, снижения (утрату) важности обеспечения кредита и другие.
Необходимо отметить, то, что в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения непосредственно своих обязанностей обе стороны кредитного договора (как заемщик, так и кредитор) могут быть привлечены к ответственности на основании общепринятых положений правил о гражданско-правовой ответственности за несоблюдение договорных обязанностей. Речь идет, прежде всего, об условии возложения непосредственно на должника, не выполнившего или ненадлежащее выполнившего свое обязательство, обязанности возместить кредитору убытки (п. 1 ст. 393 ГК), а в ситуациях, предусмотренных законом или договором, – уплатить неустойку (ст. ст. 330, 394 ГК).
Возмещение убытков является общей формой гражданско-правовой ответственности

. Так, например, на основании п. 1 ст. 393.1 ГК РФ в связи с тем, что ненадлежащее исполнение банком своего обязательства повлекло досрочное прекращение кредитного договора, заемщик может потребовать компенсировать убытки в виде разницы между процентной ставкой, установленной в ранее заключенном кредитном договоре, и ставкой кредитного договора, который был заключен взамен прекращенного. Согласно п. 2 ст. 393.1 ГК РФ, если заемщик не заключил аналогичный договор взамен прекращенного договора, то он вправе потребовать от должника (кредитной организации) возмещения убытков. Размер убытков определяется в виде разницы между процентной ставкой, установленной в прекращенном договоре, и текущей процентной ставкой, которая сопоставима с процентной ставкой, установленной на момент прекращения договора.
Требование о компенсации в виде разницы процентных ставок со ссылкой на ст. 393.1 ГК РФ может быть направлено при условии прекращении кредитного договора, т.е. в ситуации, когда банк отказал заемщику в предоставлении кредита в целом. Если банк отказал в части финансирования, что не повлекло прекращения кредитного договора или договора об открытии кредитной линии, заемщик также может требовать компенсации убытков, но со ссылкой на ст. 15 ГК РФ. При этом, как мы уже отметили ранее, судебная практика подтверждает, что заемщик при заявлении требования о компенсации убытков также вправе потребовать разницу между процентными ставками по договору, по которому был получен отказ кредитором в финансировании, и тем договором, который ему пришлось заключить, чтобы получить «невыбранные» денежные средства.
При этом должны иметь место общие основания (условия) гражданско-правовой ответственности.
В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором, в ситуациях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на сумму подлежат к уплате проценты в размере, указанном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК (т.е. процентов, взимаемых в качестве платы за использование чужих денежных средств).
Так, ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском, указывая в обоснование своих требований, что с ответчиками был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Брагину А.К., Брагиной О.А. был предоставлен кредит в сумме 1 100 000,00 руб. под 13,25 % годовых. Кредит был предоставлен по программе «Приобретение готового жилья» на приобретение и оплату иных неотделимых улучшений объектов недвижимости: квартиры.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, ответчики предоставили залог недвижимого имущества (ипотека): квартиры; земельного участка. Указанная недвижимость оформлена в общую долевую собственность Брагина А.К., Брагиной О.А. по 1/2 доли каждому.
В связи с доказанной задолженностью суд расторг кредитный договор, взыскал солидарно с Брагина А.К, Брагиной О. А., задолженность по кредитному договору. А в счет погашения задолженности по кредитному договору обратил взыскание на заложенное имущество: квартиру и земельный участок, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену заложенного имущества в размере залоговой – 1 224 000 руб.
В ГК РФ введено понятие «ростовщические проценты» в качестве процентов за пользование займом в сфере непрофессиональных долговых отношений