Особенности отдельных видов кредитного договора

В хозяйственной деятельности в некоторых случаях появляется необходимость во временном одолжении не денежных средств, а сырья, использованных материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. При этом приобретатель зачастую заинтересован в устойчивости таких отношений, которую никак не способен гарантировать настоящий договор займа. В подобных ситуациях и используется договор товарного кредита.
Договор товарного кредита подвергся серьезной корректировке, эти изменения вступили в силу с 1 июня 2018 г. В соответствии с Законом этот договор будет регулироваться правилами § 1 «Заем» гл. 42 ГК РФ, а не § 2 «Кредит» названной главы (ч. 1 ст. 822 ГК РФ).
С учетом указанного изменения подхода к характеру договора займа (реальный и консенсуальный) изменено и правило о субсидиарном применении к договору товарного кредита норм ГК РФ: к нему применяются правила § 1 гл. 42 (о договоре займа), если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства. В том числе применимы правила п. 3 ст. 807 ГК РФ, согласно которым, если заимодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Заемщик по договору займа, в силу которого заимодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом заимодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, – в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
В связи с признанием договора займа по общему правилу как реальным, так и консенсуальным, не исключается возможность заключения договора товарного кредита по типу как реального договора путем передачи товаров взаймы, так и по типу консенсуального договора, который может быть заключен в момент достижения соглашения по всем существенным условиям договора. Следовательно, появляется больше правовых возможностей у хозяйствующих субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в плане выбора правовых форм для заемных отношений, предметом которых является товар. Правда, консенсуальный договор товарного кредита к договору займа в полной мере отнести не представляется возможным. Он содержит элементы договора купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита, соответственно, является смешанным договором.
В итоге «в результате новеллизации институтов займа и кредита в зависимости от момента, когда договор следует считать заключенным, необходимо различать следующие виды договоров: консенсуальный кредитный договор, в котором заимодавец – банк или иная кредитная организация; консенсуальный договор товарного кредита; реальный договор товарного кредита и др.
Разнообразие правовых форм одного договора повлечет усложнение гражданского оборота и вряд ли будет способствовать повышению эффективности правоприменительной деятельности».
Смешанным в настоящее время является также договор товарного кредита, по которому одна сторона предоставляет другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК РФ).
Товарным кредитом называется такой договор, который учитывает обязательство одной стороны предоставить второй стороне вещи, определённые родовыми признаками.
Цель товарного кредита в том, что заемщик (покупатель) получает вещи (товар). Кредитором по данному договору имеет право выступать как юридическое лицо, так и обычный гражданин, а не только банки или другие кредитные организации, которые имеют соответствующую лицензию.
Популярность товарных займов как раз обусловлена профессионализмом кредитных представителей, продавцов, маркетологов, а так же желанием покупателя приобрести товар здесь и сейчас.
Товарный кредит также как и другие виды кредита, дается под проценты.
Оформляется товарный кредит довольно быстро, следовательно, финансовое учреждение не имеет возможности за столь короткий промежуток времени произвести тщательную проверку клиента на заем. Потому риски банка при таком кредитовании сильно увеличивается, в связи с этим он вынужден компенсировать этот момент повышением процентной ставки, которая приводят к переплате.
Заключения договора по оформлению товарного кредита, подразделяется на три ступени: получение товара, начисление денежных средств и уплата заемных денежных средств, и также возврат заемных денежных средств.
Договор товарного кредита обязательно нужно оформлять в письменном виде

. Статья 820 ГК РФ контролирует отношения, возникающие в товарном кредите. Договор включает в себя императивную норму, подчеркивающую, что при несоблюдении письменного вида договора, следует его недействительность.
К важным условиям договора товарного кредита относят условия о его объекте, точнее о вещах, которые передают в распоряжение заемщику и должны быть возвращены им по окончании определенного срока.
В соответствии со статьей 822 ГК РФ при отсутствии специализированных условий в договоре, к товарному кредиту относят правила о купле-продаже, включающие требования к числу, ассортименту, комплекту, качеству, таре и упаковке этих товаров.
В связи с согласованными условиями договора о числе, ассортименте, комплекта, качестве, таре и (или) упаковке предложенных вещей, они обязаны исполняться в соответствии с правилами и условиями о договоре купли-продажи данных товаров, если другое не указано в нем самом.
Отталкиваясь, из общепризнанных норм статей 454 и 455 ГК РФ такой договор возможно считать заключенным только в случае, если будет достигнуто одобрение об объекте договора, а именно о наименовании и числе товаров, передаваемых в кредит. Помимо этого, заемщику следует определять в соглашении условия о качестве, ассортименте, комплекте желаемых товаров и предъявлять требования от кредитора строгого соблюдения данных правил.
Часто в договоре встречаются ошибки, связанные с не указанием определенного вида, сорта, количества товара.
Если, к примеру, ассортимент и количество товаров, указаны на отдельном документы, то обязательно надо в договоре отметить, что эти документы являются частью настоящего договора.
Без других условий договор товарного кредита все равно будет считается заключенным. К этим условиям причисляются, срок действия, стоимость и сумма контракта, объем и распорядок оплаты процентов за использование товарным кредитом, обязанность сторон за неисполнение или несоответствующее выполнение договора, и прочие требования.
Срок возврата товарного кредита не считается значимым обстоятельством существенным условием договора товарного кредита, в отсутствии него договор без исключения точно так же будет считаться заключенным. В случае если срок возврата никак не уточняется, то вся сумма кредита выплачивается кредитору на протяжении 30 дней со дня, когда торговая организация потребовала возврата. Нередко появляются трудности со сроками возврата товарного кредита.
Так как в процессе кругооборота оборотных средств хозяйствующих субъектов формируются доходы и прибыль от продаж, которая является основным источником средств, обеспечивающих успешное функционирование организации, нужно сокращать длительность оборачиваемости. «Среди методов повышения эффективности оборотных средств, то есть ускорения оборачиваемости, особая роль принадлежит таком инструменту, как коммерческий кредит. Конструкция соглашения о коммерческом кредите позволяет участникам гражданского оборота получать доступ к финансированию за счет своих контрагентов, минуя различных финансовых посредников, что значительно упрощает и удешевляет процесс получения заемных средств».
Коммерческий кредит представляет собой особую форму взаимоотношений поставщика и потребителя. Особенность ее заключается в том, что сам продавец предоставляет покупателю кредит в форме отсрочки платежа отпущенным товарам или оказанным услугам.
Так, например, при исполнении договора подряда авансирование (предварительная оплата) означает, что заказчик обязан полностью или частично оплатить работу или ее отдельные этапы до окончательной сдачи результата работы или ее этапов (п. 1 ст. 711 ГК). При этом, как и в случае с договором поставки, выплата подрядчику аванса может рассматриваться как предоставление ему коммерческого кредита, если об этом прямо говорится в договоре (п.1 ст. 823 ГК).
В соответствии с ГК РФ под коммерческим кредитом понимают несовпадение во времени взаимного исполнения обязательств контрагентами по договору