Общая характеристика страховых организаций

В условиях глобального финансового кризиса и его негативных последствий, роль страховщиков и страховой деятельности как финансового механизма компенсации ущерба от реализации разнообразных рисков, достаточно трудно переоценить. Подверженность риску является предпосылкой для создания и ведения деятельности страховых компаний. Основным условием эффективного функционирования страхового рынка является надежность участников страхового рынка, т.е. поддержание способности страховой компании, который работает на российском страховом рынке, своевременно и в полном объеме выполнять взятые на себя обязательства.
Финансовая устойчивость является своеобразной отправной точкой для фактического осуществления и реализации функций по страхованию. При централизованной системе существовала практически одна страховая организация, все обязательства которой брало на себя государство. В настоящее время страховой рынок России испытывает на себе возобновление активности. После двух лет спада, когда объем страховых премий сокращался в реальном выражении, 2016 год стал первым годом возобновления активности. Главным сегментом, который обеспечил этот рост, является страхование жизни, объем подписанных премий по страхованию жизни увеличился более чем в 1.5 раза.
Ст. 25 гл. 3 Закона Российской Федерации от 22.11.92 года «Об организации страхового дела» устанавливает принципы достижения финансовой устойчивости страховых организаций, такие как существования оплаченного уставного капитала в форме составной части собственных средств, размер которого не может быть ниже установленного минимального размера минимального капитала страховщика, занимающегося только медицинским страхование, в размере 60 млн. руб, размер уставного капитала страховщика рассчитывается на основе базового размера его уставного капитала, составляющий 120 млн. руб. Размер собственных средств страховщика устанавливается на основании Методики определения величины собственных средств (капитала) страховщика, за исключением общества взаимного страхования .
По словам руководителей страховых компаний, 2017 год также характеризуется значительным увеличением страхования жизни, что позволит этому сегменту стать крупнейшей отраслью бизнеса. обязательное и добровольное автострахование, согласно ожиданиям респондентов, демонстрируют рост на показателе уровня инфляции 5.2% и будет уступать ведущим позициям в рейтинге основных направлений деятельности.
Такие события, как введение «единого агента», электронных полисов и натурального возмещения, будет по-прежнему оказывать негативное влияние на убыточность по ОСАГО, также на рынке наблюдается рекордно низкий коэффициент убыточности по полисам Каско, около 66%. Оба эти фактора заставляют страховые компании искать способы поддержания рентабельности по направлению автострахования .
При реализации регрессионных требований в рамках страхования ОСАГО появляется ряд вопросов, которые не нашли единого решения ни в официальных, ни в доктринальных источниках. При отказе от страховой выплаты, страховщики, как правило, ссылались на статью 931 ГК РФ в соответствии с которой, по договору страхования риска ответственности, по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя либо иного лица на которое возлагается ответственность.
При этом лицо риск, которого застрахован, должно быть названо в договоре страхования, в том случае, если такое лицо не определяется договором, считается что, застрахован риск ответственности самого страхователя

. Соответственно, страховщики, полагали, что если в договоре ОСАГО, лицо которое причинило вред не указано в качестве лица допущенного к управлению, то в силу ст. 931 ГК РФ застрахованной считается только ответственность страхователя, а ответственность причинителя вреда не застрахована, требования потерпевшего к выплате страхового возмещения страховщиком при указанных обстоятельствах основывались как неправомерные, а суды зачастую поддерживали такую позицию страховщиков (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 24.01.2006 по делу N А56-16588/2005 , Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 11.01.2006 по делу N А43-6583/2005-22-157 [8]), данная правовая коллизия была решена Конституционным судом Российской Федерации Определением № 377-о от 12.07.2006 г.
Некоторые специалисты в области гражданского права считают, что согласно новой редакции п. 1 ст. 14 Закона N 40-ФЗ исключены в абз. 1 ст. 14 слова "страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования" страховщик имеет право предъявить требование именно к причинившему вред лицу, соответственно только к работнику, но не к работодателю. Но, судебные акты говорят об обратном, суды в своих определениях ссылается на общие положения гражданского законодательства, относительно деликтных обязательств. В соответствии, со ст. 1064 ГК РФ вред причиненный личности либо имущества гражданина, а также и вред причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред. При этом, в силу статьи 1068 ГК РФ вред причиненный работником при исполнении им трудовых обязательств, возмещается юридическим лицом [7].
Проведенный анализ судебной практики и изменений законодательства из-за сложившихся проблем правоприменения, позволяет сделать вывод о необходимости совершенствования законодательства об обязательном страховании в целом, и механизма регрессионных требований в частности.
Рисунок 1. – Сборы премий участников страхового рынка, темпы роста количество страховых компаний
Практика регулирующего права требует знания и понимания административного права, общего корпоративного права, договорного права, тенденций в сфере страхового судопроизводства, законодательных изменений и множества других областей права. Адвокат по нормативно-правовым вопросам страхования предоставляет юридические услуги и практические бизнес-решения по широкому кругу административных, корпоративных, страховых, транзакционных и нормативных вопросов, можно порекомендовать прямо прописать норму в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 N 40-ФЗ, относительно возможностей отказа страховой компании в выплате по ОСАГО в размере суммы более 25000 руб., при превышении суммы выплаты 25000 руб. привлечения адвоката по нормативно-правовым вопросам обязательно. Данная норма позволит снизить причины возникновения страховых споров, таких как неправильно составленные акты осмотр ТС, недостоверные результаты экспертизы, понизить нагрузку на показатели финансовой устойчивости страховых организаций при небольших суммах выплат.
Рост рынка страховых услуг в 2017 году составил 15 %, увеличившись по сравнению с 2016 годом на 11%. Десять самых больших страховых компаний России в 2017 году составляли 74 % от всего страхового рынка.
Самая крупная страховая компания РФ «Росгосстрах» сократила продажи полисов ОСАГО на 28%, при этом доля страхования жизни, у пяти крупнейших страховых компаний меньше, чем в среднем по страховому рынку