Факторы, влияющие на размер привлеченных ресурсов банка

В данном исследовании в качестве заемщика рассматриваются юридические и физические лица. Как известно, на предприятиях любой организационно-правовой формы, в том числе и в банках формируется внутренняя среда, которая может содержать в себе факторы, оказывающие влияние на уровень привлеченных ресурсов. Кроме этого существует также внешняя среда предприятия, банка, которая также может повлиять на уровень привлеченных ресурсов. Поэтому всю совокупность факторов, влияющих на размер привлеченных ресурсов, можно разделить на внешние и внутренние факторы.
Внешние факторы, влияющие на размер привлеченных ресурсов, можно разделить на факторы макроуровня, мезоуровня и микроуровня. Под макроуровнем понимается уровень государства, в котором потенциальный банк зарегистрирован и функционирует. Мезоуровень предполагает особенности функционирования банка на региональном уровне, а микроуровень характеризуется взаимоотношениями между контрагентами.
Следует отметить, что особенностью внешних факторов является то, что они могут влиять на банк как прямо, так и косвенно: в первом случае они оказывают воздействие на банк при любых обстоятельствах, а во втором их влияние носит вероятностный характер. В связи с этим все внешние факторы следует подразделять также на факторы прямого и косвенного воздействия.
К факторам макроуровня, осуществляющим прямое воздействие на банк, относятся:
1. Налоговая и финансово-кредитная политика государства, которая представляет собой совокупность мероприятий, применяемых государством для регулирования финансовой сферы экономики. Данные факторы прямо влияют на деятельность банка, поскольку любые изменения в указанных составляющих финансовой политики оказывают непосредственное воздействие на результаты деятельности банка, в том числе на привлеченных ресурсах.
2. Правовое регулирование деятельности банка значится достаточно важным аспектом, прямо характеризующим его деятельность. Изменения в законодательстве, регламентирующем функционирование банка, могут как положительно, так и отрицательно отразиться на характере и результатах деятельности потенциальных заемщиков, что, в свою очередь, непосредственно влияет на уровень привлеченных ресурсов.
Что касается косвенных факторов макроуровня, то особое внимание следует уделить таким факторам:
1. Политическая обстановка в стране и мире. Нестабильная политическая ситуация может негативно сказаться на осуществлении банком своей деятельности.
2. Экономические условия хозяйствования также являются косвенным фактором воздействия. Ведь не всегда низкий уровень развития экономики страны приводит к тому, что банки лишены возможности эффективно функционировать и получать при этом высокие доходы.
Учетная и инвестиционная политика страны. Результаты деятельности банков могут прямо не зависеть от изменений в стандартах ведения бухгалтерского учета, а также мероприятий государства, связанных с повышением инвестиционной активности в экономике. Таким образом, можно утверждать, при изменении данного фактора уровень привлеченных ресурсов может остаться без изменений.
4. Инфляция, изменение уровня цен и валют представляет собой следующий фактор макросреды, имеющий косвенное воздействие на уровень привлеченных ресурсов банка. Обесценивание денежных средств, происходящее под воздействием инфляции, с одной стороны, приводит к снижению платежеспособности и, как следствие, кредитоспособности банков. Однако если банку одновременно с ростом инфляции удастся нарастить объемы выручки, то обесценивание не окажет сильного воздействия на его деятельность. Это же касается уровня цен и изменений курсов валют.
К факторам мезоуровня, осуществляющим прямое воздействие на уровень привлеченных ресурсов банк, на мой взгляд, следует отнести:
- региональную принадлежность банка. Данный фактор оказывает прямое воздействие на уровень привлеченных ресурсов, поскольку кредиторы неохотно будут предоставлять средства заемщикам, осуществляющим свою деятельность в нестабильных регионах (таких как Чеченская Республика, Дагестан, Ингушетия, Калмыкия и т.п.).
- конъюнктуру регионального рынка, отражающую соотношение спроса и предложения на товарном и денежном рынке в конкретный момент времени. Взаимосвязь между указанным фактором и уровнем привлеченных ресурсов проявляется в том, что от уровня спроса на рынке и способности банка его удовлетворить зависит объем получаемой выручки.
Что же касается факторов мезоуровня, имеющих косвенное влияние, то здесь можно отметить лишь один фактор и это конкурентная среда.
Касаемо прямого влияния на микроуровне, на мой взгляд, следует отметить следующее:
Рисунок 4- Факторы прямого влияния на микроуровне, влияющие на уровень привлеченных ресурсов банка
Далее рассмотрим факторы микроуровня, которые косвенно влияют на уровень привлеченных ресурсов банка:
Речь идет о субъективной стороне взаимоотношений с партнером, диктуемой поведением его представителей.
Данный фактор является мало предсказуемым, поскольку не всегда поведение конкретного человека можно предугадать. Однако резкие изменения в субъективном отношении может негативно отразиться на результатах деятельности банка: необходимо будет потратить время и денежные средства для поиска новых партнеров, что неизменно отразится на его конечном результате

. Но стоит отметить, что не всегда изменение в поведении партнеров может отразиться на банке и его уровне привлеченных ресурсов именно поэтому данный фактор и отнесен к косвенным.
Внутренние факторы представляют собой совокупность различных характеристик банка, непосредственно влияющих на его уровень привлеченных ресурсов. Все они являются управляемыми со стороны банка. Ему необходимо уделять особое внимание, как при оценке привлеченных ресурсов, так и при разработке мероприятий по их улучшению.
Все внутренние факторы распределены на несколько групп, каждая из которых характеризует ту или иную сторону внутренней среды банка:
1. Юридические возможности. Данная группа факторов содержит в себе следующие составляющие:
- дееспособность в отношении юридических и физических лиц – «это возможность своими действиями приобретать и реализовывать гражданские права и обязанности и проводить сделки через свои представительства».
- правоспособность в отношении юридических и физических лиц – «это способность юридического лица быть носителем гражданских прав и обязанностей».
2. Конкурентное положение — данная группа факторов характеризует конкурентоспособность банка, по сравнению с другими кредитными организациями.
3. Финансовое положение банка.
4. Финансовое состояние банка.
Данные факторы необходимо учитывать как кредитной организации, принимающей решение о выдаче займа предприятию, так и самому предприятию.
Очевидно, что для кредитной организации анализ факторов, влияющих на уровень привлеченных ресурсов, достаточно важен, поскольку он позволяет принимать взвешенное и обоснованное решение относительно заявки предприятия, физического лица на получение кредитных ресурсов.
1.3.Методыуправления привлеченными ресурсами банка
Управление привлечением финансовых ресурсов является составной частью общего процесса управления, организованного в банке в целях эффективного использования его подразделений по решению стоящих перед банком задач. По мнению И.Р. Нурисламовой, привлеченные ресурсы жизненно важно для деятельности коммерческих банков, при этом, оно характеризуется несколькими главными аспектами, а именно:
- способность банка привлекать депозиты и межбанковские кредиты, размещать собственные ценные бумаги служит главным критерием его признания со стороны различных субъектов финансового рынка;
-состояние ресурсной базы банка - основной критерий для оценки его стабильности и надежности, индикатор - качества обслуживания клиентов, уровня банковского менеджмента и маркетинга;
-управление формированием ресурсной базы кредитных организаций призвано обеспечить оптимальный объем привлеченных ресурсов на длительные сроки с наименьшими затратами.
Процесс качеств управления привлеченными ресурсами должен обеспечивать реализацию принципов, целей и планов различных кредитной организации. Ганделян К.Э. считает, что для организации управления привлеченными ресурсами необходимо:
- установить четкие полномочия и круг обязанностей между соответствующими отделениями, подразделениями и уровнями управления рисками;
- выделить персонал и ресурсы с соответствующими полномочиями, навыками уровнями и квалификацией;
- определить процесс принятия решений;
- установить требования к управленческой информации;
- построить соответствующую организационную структуру.
Другой автор, А.Н. Василин, считает важным в управлении привлеченных ресурсов выбор наилучшего метода.
Методы управления представлены на рисунке 5.
Рисунок 5- Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка
Опишем подробнее рассматриваемые методы.
Административные методы управления привлечением финансовых ресурсов коммерческого банка включают формирование внутренних регламентирующих документов, отражающих его политику, правила и нормы.
Экономические методы подразделяются на аналитические, специфические и маркетинговые.
Аналитические методы (метод группировок, структурного анализа, коэффициентного и факторного анализа) используются для оценки ситуации, выявления текущих проблем и тенденций, определения внесения корректировок в политику банка в сфере управления формированием привлеченных ресурсов.
Маркетинговые методы управления непосредственно связаны с клиентами (в том числе потенциальными) – их изучением, диагностикой, стимулированием и включают создание картотеки клиентов, мониторинг рынка банковских услуг, рекламирование банковского управления продуктов и услуг, формирование имиджа банка, обеспечение доступности и высокого качества услуг, формирование комплексных услуг и др.
Экономические методы подразумевают использование инструментов управления привлеченными ресурсами:
- разного рода ограничений (на организации остаток средств управление на счете (размер неснижаемого остатка), управление на срок размещения депозита, на сумму взноса, на размер организации первоначального и последующих взносов, на суммарные обороты по счету и т.п.);
- блокировок (остатков или списание средств);
- комиссии, платы за обслуживание.
Независимо от методов, главной целью управления привлечением финансовых ресурсов коммерческого банка является достижение такой ситуации, когда чистая прибыль, извлекаемая из их использования, будет максимальной.
Внешнее управление привлеченными ресурсами кредитных организаций регламентируется государственным законодательством, нормативными актами Банка России, определяющими:
- процентные ставки по операциям ЦБ РФ и других банков, проведение отдельных банковских операций;
- нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);
- операции на открытом рынке (купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций и прочих государственных ценных бумаг; краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки);
- рефинансирование банков (кредитование ЦБ РФ коммерческих банков, в том числе под учет векселей);
- валютное регулирование (купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег, проведение валютных интервенций);
- ориентиры роста денежной массы;
- прямые количественные ограничения